Konsolidace půjček je sloučení více půjček do jedné. Jejím cílem je úspora peněz, menší administrativní zátěž a přehled o závazcích. Je konsolidace půjček vhodná pro každého? A jaká je nejlepší nebankovní konsolidace?
Kdo má více půjček, může v nich mít trochu zmatek. Každá je splatná v jinou dobu, u každé je splátka jinak vysoká a věřitelé jsou také různí. Samozřejmě jsou s každou půjčkou také spojeny různé poplatky.
Čím více půjček člověk má, tím více poplatků platí. Díky konsolidaci však může všechny půjčky sloučit do jedné a výrazně tak ušetřit. Avšak neplatí to vždy. Co všechno lze konsolidovat? A na co si dát pozor?
Co je to konsolidace půjček?
Jak už bylo uvedeno, konsolidace půjček je sloučení více půjček do jedné. Konsolidace je tedy možná, pokud má dlužník alespoň dvě půjčky. Neznamená to, že si dlužník vezme další půjčku, avšak že všechny stávající půjčky nahradí jednou půjčkou.
Místo více půjček tak dlužník splácí jen jednu. Dluhů ho to sice nezbaví, avšak zpravidla získá výhodnější podmínky a také přehled o všech svých dluzích.
Možná je konsolidace nebankovních půjček i těch bankovních. Nebankovní společnosti sice vycházejí klientům více vstříc, avšak i banky dnes dokážou sloučit nebankovní půjčky s bankovními. Dobře funguje konsolidace Moneta, Komerční banka nebo ČSOB.
Výhody a nevýhody konsolidace
Díky konsolidaci dlužník splácí jen jednu měsíční splátku dluhu, jedny úroky a jedny poplatky. Zpravidla tedy bude platit méně.
Další nespornou výhodou konsolidace je, že dlužník dostane dluhy pod kontrolu a získá o nich přehled. Přece jenom je jednodušší platit jen jednu splátku než pět.
Je však potřeba vědět, že konsolidace půjček má i své nevýhody. Ne vždy dlužník díky konsolidaci ušetří. Některé společnosti totiž požadují poplatky za předčasné splacení půjčky.
Také se může stát, že se s konsolidací sice sníží měsíční splátka, avšak extrémně se prodlouží doba splácení. A také se může navýšit roční úrok. Ve výsledku tak dlužník půjčky o dost přeplatí.
Proto je dobré se předem seznámit s podmínkami věřitele a dobře si spočítat, jestli dlužník opravdu ušetří. Některé weby nabízejí kalkulačky sloučení půjček, které s výpočtem pomůžou.
Podmínky konsolidace
Každá společnost má své vlastní podmínky konsolidace. Obecně lze konstatovat, že celkový součet závazků by zpravidla měl být minimálně 50 000 Kč a neměl by přesáhnout 500 000 Kč. Některé společnosti mají limity jiné.
Jinak je to s konsolidací dost podobné, jako když člověk žádá o půjčku. Nebankovní konsolidace půjček bude jednodušší než bankovní. Banky totiž prověřují bonitu a úvěrovou historii dlužníka. Konsolidaci půjček pro dlužníky tak banky neumožní.
Obecně všechny společnosti ke konsolidaci vyžadují:
- věk nad 18 let
- české státní občanství nebo povolení k pobytu
- dokumenty k půjčkám, které se mají konsolidovat
- doklad totožnosti (někdy jsou třeba dva)
Banky většinou ke konsolidaci vyžadují i potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání.
Nejlepší nebankovní konsolidace
Odpovědět na otázku, jaká je nejlepší nebankovní konsolidace, není jednoduché. Na rovinu je třeba říci, že výhodnější nabídky jsou častěji dostupné u bank. Na druhou stranu nebankovní konsolidace mají mírnější podmínky a jsou dostupnější.
Některý dlužník má lepší bonitu, jiný bude chtít sloučit hodně půjček, jeden bude chtít půjčku splatit co nejrychleji a jiný si ji raději rozloží do více nižších splátek.
To všechno jsou parametry, které ovlivní podmínky konsolidace. To, co bude vyhovovat jednomu, nebude vyhovovat jinému.
V první řadě platí, že by si měl dlužník vybrat si jen prověřeného poskytovatele. Konsolidace má být cestou z problémů. Hlavním cílem je, aby dlužník ušetřil. Musí si tedy porovnat nabídky na trhu.
Pokud nebude platit zbytečné poplatky za předčasné splacení, neprodlouží si dobu splatnosti a půjčky příliš nepřeplatí, pak má konsolidace smysl.
